Scheiden en Hypotheek - Wat zijn je opties?
Onafhankelijk advies
De laagste rente
Service & kwaliteit

Scheiden en je hypotheek

Je besluit om uit elkaar te gaan en op dat moment komt er een hoop op je af. Er moet een hoop geregeld worden, zo ook voor jullie hypotheek en gezamenlijke woning. Wil één van jullie in de woning blijven wonen of verkopen jullie liever de gezamenlijke woning? Bij een echtscheiding en een eigen woning is het belangrijk om je vooraf goed te laten adviseren over de verschillende mogelijkheden.

Welke mogelijkheden zijn er?

Als jullie gaan scheiden zijn er verschillende mogelijkheden ten aanzien van de eigen woning en de hypotheek. Dit zijn:

  1. Eén van jullie blijft in de woning wonen en koopt de ander uit
  2. Jullie verkopen de woning en gaan een andere woning kopen
  3. Jullie verkopen de woning en gaan een andere woning huren

Situatie 1: De hypotheek overnemen na scheiding

Een veel voorkomende situatie is dat één van beiden in de woning wilt blijven wonen. Bijvoorbeeld, omdat er ook kinderen zijn en je wilt dat er voor hen niet te veel verandert. Hypotheekverstrekkers zijn bereid om hierin mee te denken en daarin een stapje extra te doen. Een hypotheekverstrekker wil namelijk ook het liefst voorkomen dat jullie door de scheiding gedwongen de woning moeten verkopen. 

 

Bij het overnemen van de hypotheek zijn er daarom bij de meeste hypotheekverstrekkers ruimere leennormen bij echtscheiding. Dit betekent dat de maximale hypotheek bij scheiden hoger ligt dan bij een reguliere hypotheekaanvraag. 

 

Een berekening van de maximale hypotheek bij echtscheiding is altijd maatwerk. Bij voorkeur worden wij direct bij het regelen van de scheiding betrokken. Zo gaan jullie allebei afspraken met elkaar maken over de verdeling en hierbij wordt ook een berekening gemaakt van de eventuele partneralimentatie. De partneralimentatie is van invloed op de maximale hypotheek. 

 

Als er partneralimentatie van toepassing is dan is het fijn als wij vooraf kunnen uitrekenen welke mogelijkheden er dan zijn voor het overnemen van de hypotheek. Als er bij een hoger/lager bedrag betere mogelijkheden zijn, dan kan het voor jullie beiden interessant zijn om dit mee te nemen in de gesprekken met de mediator/advocaat en de vaststelling van de alimentatie.

Hypotheek verhogen voor het uitkopen van je ex-partner

Als je de hypotheek gaat verhogen voor het uitkopen van de ex-partner, dan is dit vaak omdat de woning meer waard is geworden sinds jullie het hebben aangekocht. De waarde van de woning kan bepaald worden aan de hand van een taxatierapport.

 

De overwaarde kun je berekenen door het verschil te berekenen tussen de hypotheekschuld en de woningwaarde (taxatiewaarde). Stel dat de eigendomsverhouding 50/50 is, dan heeft de vertrekkende partner recht op de helft van de overwaarde. Dit wordt dan de uitkoopsom. 

 

Het is mogelijk om deze uitkoopsom mee te financieren in de hypotheek. Je hebt dan geen eigen geld nodig voor het uitkopen van je partner. Ook de uitkoopsom mogen we toetsen onder soepelere voorwaarden dan bij een reguliere hypotheekaanvraag. Wij berekenen in een eerste gesprek wat hiertoe de mogelijkheden zijn. 

 

Naast de uitkoopsom neem je ook de helft van de hypotheek over van de vertrekkende partner (in geval van een 50/50 verdeling). We gaan voor de hypotheek ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid aanvragen bij de hypotheekverstrekker. Dit betekent dat de vertrekkende partner wordt ontslagen uit de hypotheek en daarna niet meer aansprakelijk zal zijn voor de schuld en de daarbij behorende verplichtingen.

Fiscaal en het overnemen van de hypotheek

Bij het overnemen van de hypotheek zijn er ook fiscaal gezien verschillende mogelijkheden. Hebben jullie bijvoorbeeld nog een aflossingsvrije hypotheek of een spaarhypotheek? Er zijn mogelijkheden om deze ‘oude rechten’ te verdelen. Wij noemen dit het overgangsrecht. Hebben jullie de hypotheek afgesloten na 2013 en hebben jullie nu een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek? Ook dan verandert de samenstelling en de looptijd van de hypotheek. Het is belangrijk je hier goed in te laten adviseren zodat je het volledige recht behoudt op hypotheekrenteaftrek.

Situatie 2: Huis verkopen en andere woning aankopen

Een andere situatie is dat geen van jullie in de woning blijft wonen en jullie een andere woning gaan aankopen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers gelden dan de reguliere leennormen. 

 

Bij een aantal hypotheekverstrekkers is het bij scheiden ook mogelijk om de ruimere leennormen toe te passen bij aankoop van een andere woning. Dit zijn onder andere de ING Bank en de Munt hypotheken. 

Bij de verkoop van de huidige woning verdelen jullie de overwaarde. Deze overwaarde kun je gebruiken om deels de nieuwe woning mee aan te kopen. Het is ook mogelijk om een deel van de overwaarde op de eigen rekening te houden, bijvoorbeeld als buffer. Dit heeft wel consequenties voor de hypotheekrenteaftrek. Zie ook de bijleenregeling.

Situatie 3: Huis verkopen en gaan huren en de bjileenregeling

Het is uiteraard ook mogelijk om de huidige woning te verkopen en te gaan huren. Heb je allebei overwaarde ontvangen uit de verkoop van de woning? Dan krijg je dit bedrag van de notaris op je rekening gestort nadat de overdracht heeft plaatsgevonden. 

 

De Belastingdienst zegt dat als je binnen drie jaar alsnog een woning gaat aankopen, je de overwaarde alsnog moet gebruiken. Doe je dit niet of niet volledig? Dan heeft dit consequenties voor de hypotheekrenteaftrek. We noemen dit de bijleenregeling.

Hypotheekadvies op maat

Hypotheekadvies op maat

Wil je weten wat de mogelijkheden zijn om je ex-partner uit te kopen of om zelf iets nieuws aan te kopen? In een gratis gesprek kijkt één van onze hypotheekadviseurs samen met jou naar de mogelijkheden in jouw situatie. Ook voor het berekenen van maatwerk. Vul het formulier hieronder in en wij nemen zo snel mogelijk contact met je op.

Maak een afspraak met één van onze adviseurs

Onze klanten beoordelen ons gemiddeld met een van de reviews!